학자금대출 월 상환액은 이용하는 대출 유형에 따라 계산 방법이 완전히 달라져요. 일반상환대출은 대출 원금과 금리, 상환 기간을 바탕으로 매달 납부할 금액을 계산하고, 취업후상환대출은 졸업 후 월소득에 소득 구간별 상환율을 적용해요. 같은 금액을 빌려도 유형 선택에 따라 매달 나가는 돈이 크게 달라질 수 있어서 계산 방식을 미리 알아 두면 매달 얼마를 준비해야 하는지 가늠하기 쉬워요. 두 대출의 계산식과 예시 계산, 본인 상황에 맞게 확인하는 방법을 순서대로 정리했으니 상환 계획을 세울 때 참고해 보세요.
핵심 요약
- 일반상환대출은 재학 중과 거치 기간에는 이자만 매달 내요. 월 이자는 대출 원금 × 연이자율 ÷ 12로 계산돼요.
- 원금은 거치 기간이 끝난 후 10년에 걸쳐 갚으며 원리금균등·원금균등·만기일시상환 중 하나를 선택해요.
- 취업후상환대출은 연소득 1,800만원 이하 구간에는 상환 의무가 없어 재직 초기 부담이 줄어들어요.
- 연소득 1,800만원을 넘으면 초과소득에 기준소득상환율(20~80%)을 적용해 월 상환액을 구해요.
- 상환 방식과 소득 수준에 따라 매달 내는 금액이 크게 달라지니, 본인 대출 기준은 이자 계산기로 직접 확인하는 게 정확해요.
거치 기간 중에도 이자를 매달 납부해야 연체 이자 부담을 막을 수 있어요.
일반상환대출 월 상환액 계산
재학 중·거치 기간에는 이자만 납부해요
일반상환대출은 재학 중과 거치 기간(최대 10년)에 원금을 갚지 않고 이자만 납부해요. 월 이자는 대출 원금 × 연이자율 ÷ 12로 구해요. 예를 들어 대출금 2,000만원을 연 2.1%로 빌렸다면 매달 35,000원씩 이자를 내는 식이에요. 졸업 전에 월 상환액을 미리 계산해 두면 졸업 후 자금 계획을 세우기 쉬워요.
거치 기간 후에는 10년에 걸쳐 원금을 갚아요
원금 상환은 거치 기간이 끝난 뒤 10년(120개월) 동안 진행돼요. 상환 방식은 아래 세 가지 중에서 고를 수 있어요.
- 원리금균등상환: 매달 내는 금액이 같아요. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 늘어요.
- 원금균등상환: 매달 같은 원금에 이자를 더해 내요. 초기 부담은 크지만 총 이자는 적어져요.
- 만기일시상환: 상환 기간에는 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚아요.
예시로 보는 월 상환액
대출금 2,000만원을 2025년 상반기 변동금리인 연 2.1%로 120개월 동안 갚는다면, 상환 방식에 따라 부담이 이렇게 달라져요.
| 상환 방식 | 월 상환액 | 총 이자 부담 |
|---|---|---|
| 원리금균등상환 | 매달 약 18만 5,000원 고정 | 약 219만원 |
| 원금균등상환 | 첫 달 약 20만 2,000원부터 매달 감소 | 약 212만원 |
| 만기일시상환 | 이자 35,000원 + 만기에 원금 일시 상환 | 약 420만원 |
총 이자만 보면 원금균등상환이 가장 유리하지만 초기 부담이 크고 만기일시상환은 매달 부담은 가장 가벼워도 총 이자가 가장 많아요. 본인 소득 흐름에 맞게 선택하는 게 중요해요. 금리는 매년 1월과 7월에 조정되니 대출 신청 전에 적용 금리를 확인하는 게 정확해요.
취업후상환대출 월 상환액 계산
취업후상환대출은 연소득이 1,800만원 이하인 기간에는 원금과 이자를 모두 유예해요. 소득이 없거나 적은 기간에는 상환 부담 자체가 없는 구조라서 월 상환액 계산 결과가 일반 대출과 크게 달라져요.
연소득이 1,800만원을 넘으면 월소득 구간별 기준소득상환율을 초과소득분에만 적용해요. 소득은 대출 당시 나이가 23세 이상이면 본인과 배우자 소득, 22세 이하라면 부모 소득까지 합산해 판단해요.
| 월소득 구간 | 기준소득상환율 |
|---|---|
| 150만원 이하 | 상환 없음 |
| 150만원 초과 ~ 250만원 이하 | 초과분의 20% |
| 250만원 초과 ~ 450만원 이하 | 초과분의 40% |
| 450만원 초과 ~ 600만원 이하 | 초과분의 60% |
| 600만원 초과 | 초과분의 80% |
계산 예시로 확인하기
월급이 300만원이면 250만원을 넘는 50만원에 40%를 적용해 월 20만원을 상환해요. 월급 200만원이라면 150만원을 넘는 50만원에 20%를 적용해 월 10만원이 돼요. 상환율이 적용되는 건 전체 소득이 아니라 구간 시작 금액을 뺀 초과분뿐이라는 점이 핵심이에요.
월 상환액 = (월소득 – 구간 시작 금액) × 기준소득상환율
월소득 500만원이면 450만원을 넘는 50만원에 60%가 적용되어 월 30만원을 상환해요. 구간이 올라가도 전체 소득에 누적 적용되지 않기 때문에, 소득이 늘어도 상환액 부담은 완만하게 늘어나요.
소득이 다시 줄어 연소득 1,800만원 이하가 되면 상환이 다시 유예돼요.
이자 계산기로 본인 상환액 확인하기
계산식으로 대략의 금액을 짐작할 수 있지만 본인 대출에 적용되는 정확한 금리와 조건은 직접 확인하는 게 좋아요. 한국장학재단 홈페이지 학자금대출 메뉴에는 이자 계산기가 있어요. 대출 금액과 기간, 금리를 입력하면 월 납부액이 바로 계산돼요.
계산기 이용 순서
- 한국장학재단 홈페이지에 접속해 학자금대출 메뉴로 이동해요.
- 이자 계산기에 대출 금액과 기간, 금리를 입력해요.
- 계산된 월 납부액을 확인하고 상환 방식을 바꿔가며 비교해 봐요.
로그인한 뒤에는 본인 대출의 잔액과 적용 금리, 납부 내역도 함께 확인할 수 있어요. 이미 상환 중이라면 남은 원금 기준으로 앞으로 낼 금액을 파악할 때 유용해요.
상환 방식별 비교 포인트
계산기에서 상환 방식을 바꿔 가며 월 부담액과 총 이자를 함께 비교해 보세요. 예를 들어 3,000만원을 5년, 연 3%로 빌리면 원리금균등은 매달 약 54만원, 원금균등은 첫 달 약 57만 5,000원부터 매달 조금씩 줄어들어요. 초기 월 부담이 적은 방식이 당장은 편하지만 총 이자는 커질 수 있으니, 어느 쪽을 선택할지는 총 이자 차이까지 보고 정하는 게 좋아요.
대출 유형별 상환 계획 세우기
일반상환대출은 재학 중에 이자만 내고 거치 기간이 끝난 뒤 선택한 상환 방식에 따라 월 상환액이 정해져요. 취업후상환대출은 연소득 1,800만원을 기준으로 상환 여부와 금액이 달라져요.
본인의 월 상환액은 아래 순서대로 확인해 보세요.
- 대출금액과 금리 확인하기
- 이자 계산기로 월 상환액 조회하기
- 상환 방식별 총 이자 부담 비교하기
매달 갚을 금액과 총 이자를 미리 비교해 두면, 지금 상황에 맞는 상환 방식을 고르는 데 도움이 돼요.
자주 묻는 질문
재학 중에도 원금을 갚아야 하나요?
일반상환대출은 재학 중과 거치 기간에 이자만 납부하면 돼요. 이자 납부가 어려운 경우 이자를 원금에 더해 나중에 갚는 방식을 신청할 수도 있어요. 다만 내지 않은 이자만큼 나중에 상환 금액이 늘어난다는 점은 기억해 두세요.
월 상환액은 어떻게 계산되나요?
월 상환액은 대출 원금, 이자율, 상환 방식, 상환 기간에 따라 달라져요. 일반상환대출은 원리금균등 방식이 기본이라 매달 비슷한 금액을 내고 취업후상환대출은 연소득에 연계해 상환액이 정해져요.
취업후상환대출 소득 기준은 누구 소득으로 판단하나요?
대출 당시 나이가 23세 이상이면 본인과 배우자의 연소득 합산액으로 판단해요. 22세 이하라면 본인과 부모의 소득을 합산해 판단하며 세부 적용 기준은 한국장학재단에서 확인하는 게 좋아요.
중도상환수수료가 있나요?
학자금대출은 중도상환수수료가 없어요. 여유 자금이 생기면 부담 없이 원금을 줄일 수 있고 원금이 줄면 그만큼 이자 부담도 함께 줄어들어요.
상환액이 면제되는 경우도 있나요?
취업후상환대출은 기금 여력이 있을 때 상환액의 일부가 면제될 수 있어요. 월소득 대비 상환액 비율이 높을수록 면제 비율이 커져요.
출처
계산 예시와 상환율 정보는 위 안내 자료를 바탕으로 작성했어요. 적용 금리와 세부 기준은 변경될 수 있으니 공식 사이트에서 확인하세요.
